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연체기록이 삭제되면 대출 가능성과 금리가 좋아질 가능성이 높습니다. 하지만 ‘모든 은행에서 바로 최상 조건으로 대출이 열리는 것’은 아니며, 금융사별 내부 기준과 시점에 따라 편차가 큽니다. 2025년 현재 기준으로 연체 삭제 이후 대출 가능성·한도·금리 변화를 정리했습니다.
1️⃣ 연체 삭제 후 대출 한도 영향
연체기록이 남아 있을 때는 신규 대출이 거절되거나 한도가 대폭 축소되는 경우가 많습니다.
✔ 삭제 전: 저축은행·캐피탈 위주 대출만 가능하거나 거절
✔ 삭제 후: 기존 거절이 승인으로 전환될 가능성 ↑
✔ 기존 저축은행보다 더 높은 한도로 재심사 가능
즉, 연체 삭제 후에는 ‘불가 → 가능’으로 전환되거나, 같은 조건이라도 한도 상향 여지가 생깁니다.
2️⃣ 연체 삭제 후 금리 변화
연체 상태에서는 대부분 중·저축은행의 고금리 상품만 이용할 수 있거나 아예 대출이 불가능합니다.
그러나 연체기록이 삭제되고 신용점수가 회복되면 다음과 같은 변화가 생깁니다.
✔ 고금리 상품 → 정책금융·1금융권 중금리 상품 전환 가능
✔ 금리가 평균 2~5%p 낮아질 가능성 존재
✔ 일정 기간 무연체 사용 시 우대금리 적용 가능
단, 은행별 내부 기록에 따라 적용 시점은 다를 수 있습니다.
3️⃣ 바로 바뀌지 않는 부분
연체기록이 외부 신용정보에서는 삭제되어도 일부 금융사는 내부 시스템에 과거 연체 이력을 일정 기간 보유합니다.
✔ 내부 신용관리 목적(6개월~1년 보관)
✔ 대출심사 시 내부 DB 참고 가능
✔ 일부 은행은 신용점수 상승에도 한도·금리 즉시 반영 안 됨
따라서 신용점수가 회복되었더라도, 모든 금융사에서 동일한 조건으로 대출이 가능하지는 않습니다.
4️⃣ 실제 경험에서 얻은 팁
연체 삭제 직후보다는 3~6개월간 무연체 거래 이력을 쌓은 뒤 대출을 조회하는 것이 한도·금리 측면에서 유리합니다.
✔ 통신요금·공과금 자동이체로 거래 이력 구축
✔ 체크카드 사용 내역 꾸준히 유지
✔ NICE·KCB 신용점수 상승 후 재심사 요청
이 기간 동안 금융활동이 안정적으로 유지되면 은행권 중금리 전환 및 한도 상향 가능성이 높습니다.
5️⃣ 현실적인 기대 수준
연체 삭제 직후에도 1금융권 최상 조건으로 대출이 열리지는 않습니다.
하지만 꾸준한 신용관리로 다음과 같은 흐름이 가능합니다.
✔ 삭제 직후: 저축은행·정책상품 이용 가능
✔ 3개월 이후: 일부 1금융권 중금리 상품 접근 가능
✔ 6개월 이상: 신용등급 회복 시 일반 신용대출·주택자금대출 가능
신용점수가 일정 수준 이상 상승하고, 내부 기록이 초기화되면 금융권별 대출금리·한도가 점진적으로 개선됩니다.